Beste, Ik stelde vorige week de vraag aan de bank of het nu interessant mijn hypotheeklening vervroegd af te betalen. Antwoord: ik zou het niet weten... Als die het mij niet kunnen vertellen wie dan wel? Ik ben op dit moment ongeveer 4 jaar ver in het afbetalen van een lening over 15 jaar. Door omstandigheden zou ik echter nu al de lening kunnen terugbetalen. Welke factoren spelen een rol: Ik betaal 450 euro per maand af. De rente op een spaarboekje bedraagt maximaal 3.5 % opdit moment. Ik doe, in het geval van een hypotheeklening nog elk jaar een klein belastingsvoordeel van ongeveer 500 euro. Mijn kapitaal ter beschikking, kan dus op 2 manieren geinvesteerd worden: 1. Ik doe niks en krijg jaarlijks rente van het spaarboekje + het belastingsvoordeel. 2. Ik investeer in terugbetaling en verlies een kleine boete, maar er komt wel maandelijks 450 euro extra op mijn rekening. Hoe giet ik deze 2 mogelijkheden in een formule zodat ik zelf de afweging kan maken?
Alvast bedankt,
Koen Van damme
Koen V
Ouder - maandag 26 april 2004
Antwoord
Hoi Koen
ik stel de exacte berekening nog ff uit, maar mijn gezond verstand zegt dat:
1) indien dit je enige hypotheeklening is en er minstens een schuldsaldo-verzekering of een levensverzekering op staat, is het altijd aangewezen die te behouden... Ikzelf heb als 'wiskundige' becijferd dat een lening normaliter op meer dan 15j moet genomen worden (zelfs tot op 25j). In de veronderstelling dat dit je enige wens naar onroerend goed is. Wil je een 2de eigendom dan is 15j perfect. Toch nog niet afkopen... Gebruik je beschikbare kapitaal (erfenis of wat dan ook) in zo'n geval om een 2de eigendom te verwerven. Gegarandeerd: de banken staan te springen om als je nog wat tekort komt, dit graag extra bovenop je huidige lening te willen aanbieden. Hangt natuurlijk af van de ligging enz. van het onroerend goed. 2) het antwoord van de bank is begrijpelijk en voor hen zéér frustrerend. Ze kunnen je immers geen rendabele belegging van je huidige beschikbare geld aanbevelen. Mijn raad: investeer in 'goederen'. Wat je nodig hebt of denkt nodig te hebben binnen dit en pakweg 5 jaar; koop je NU! Nu moeten mensen die geld op overschot hebben KOPEN (een garage-box; een veranda; noem maar op...; uiteraard liefst 'duurzame goederen'...en je moet ze 'nodig' hebben hé)
Mijn ex-prof Wiskundige Economie (Econometrie) zei: 'Het probleem dat econometrische (wiskundige) modellen niet kloppen, ligt aan het feit dat verondersteld wordt dat de mens een redelijk wezen is...' Helaas...
