WisFaq!

Studentenlening

Hoi,
ik neem een studentenkrediet bij de postbank:

• kredietlimiet: 2250 (neem ik in een keer op)
• maandtermijn na 5 jaar: 45 euro
• maandrente 0,47%
• theoretische looptijd: 177 mnd

Je hoeft pas 5 jaar na het het afsluiten van je Studentenkrediet te starten met terugbetalen van het krediet. In de praktijk begint dit aflossen dus meestal pas één jaar na je afstuderen. Tijdens je studie betaal je alleen rente over geld dat je hebt opgenomen uit je krediet. Deze rente wordt afgetrokken van je bestedingsruimte.

Nu is mijn vraag: Hoeveel ben je kwijt als je je aan al deze voorwaarden houdt? De reden dat ik dit vraag is, omdat ik die lange looptijd van 177mnd niet snap en dat je de eerste 5 jaar alleen maar rente betaalt.

groeten Barthold

Barthold
28-3-2004

Antwoord

Hoi Barthold,

Met leningen durft men de mens wel eens een keer bedriegen (alles beter en mooier voorstellen dan het is) en zeker met een studentenlening (om de afbetaling zo klein mogelijk te houden) haalt men heel de truukjesdoos boven water. Gelukkig is er de wiskunde nog. Ik heb gekeken naar de website en baseer me op die tekst en hoe ik die interpreteer (meest negatieve), want men verbloemt een paar zaken.

Je hebt eerder een vraag gesteld over de effectieve rente. Nu, hier klopt het niet, want 0,47% op jaarbasis geeft (1,0047¹²) - 1 = 5,7881024% en geen 9,20%. Het verschil zit hem volgens de postbank in de kosten (wat mag, maar wel misleidend werkt door die 0,47% op te geven). Wat is het mooiste 0,47% per maand of 0,73% (9,20% omgezet op jaarbasis)? Ik werk dan ook verder met deze 0,73%.

Het tweede probleem zit hem in die periode van 5 jaar. Dit heb je verkeerd geïnterpreteerd. Tijdens die 5 jaar ontstaat er rente naargelang het bedrag dat je ontleend hebt van je kredietlijn, maar die betaal je niet onmiddelijk terug, pas wanneer je vanaf maand 61 begint terug te betalen. Hierdoor loopt het bedrag van je lening erg op (intrest op intrest). Dit berekenen we als 2250 * (1,007361201187)⁶⁰. Dit geeft op het moment dat je moet beginnen aflossen een schuld van reeds 3493,78 euro. De postbank ziet dit natuurlijk graag gebeuren.

De rest van de berekening vind je in het Excel-bestand onderaan. Meer informatie hierover kan je vinden op Wisfaq. Na die 5 jaar zijn er nog 117 maanden over om die 3493,78 euro terug te betalen. Per maand zou je dan 44,65 euro moeten afbetalen. Afgerond en rekenfouten (vb 9,20 van de bank is misschien afgerond, bank gebruikt iets andere rekenformules, ...) geeft het die 45 euro.

Waarom nu zo'n lange termijn (177 maanden) voor zo'n klein bedrag? Hoe langer men de termijn kan maken, hoe meer winst voor de bank (meer intrest). Kijk eens in het Excel bestand. De eerste maand los je 25,72 intrest af tegenover slechts 18,93 kapitaal. Dat impliceert dat het bedrag van de lening in het begin heel traag daalt, en dat betekent weer heel wat extra intrest voor de bank. Aan 44,65 euro betaal je in totaal (117 * 44,65...) € 5.223,73. Kan je maandelijks 50 euro aflossen betaal je € 4924 over 99 maanden. Al een heel verschil voor 5 euro meer per jaar. Bij 75 euro € 4294 over 57 maanden (bijna 5 jaar). Maar ja, dat ziet de bank minder zitten.

Groetjes,

Zie Excel-bestand [http://www.crohnsite.be/wisfaq/22111.xls]

tg
30-3-2004